Que font réellement les régulateurs d’assurance ?

Comme nous l’avons vu plus haut, les compagnies d’assurance  selon l’expert en assurance crédit et assurance emprunteur a Lyon, veulent éviter de faire l’objet d’une surveillance réglementaire étroite. Bien entendu, chaque compagnie d’assurance est réglementée par le département des assurances de l’État où elle est domiciliée. En général, les assureurs subissent un examen triennal par le bureau du commissaire aux assurances domicilié.

Des auditeurs sont envoyés au bureau des sinistres pour examiner les dossiers de sinistres individuels et inspecter les livres de la compagnie d’assurance, et les régulateurs interrogent souvent les cadres supérieurs. Les départements d’assurance des États veulent savoir qui est responsable de leurs assureurs réglementés et exigent donc que des questionnaires sous serment soient remplis par tous les dirigeants et administrateurs de la compagnie d’assurance, ce qui est également le cas lorsque les compagnies d’assurance cherchent à devenir des transporteurs admis dans d’autres États en plus de celui où elles sont domiciliées.

Pour les très grands assureurs commerciaux qui font des affaires dans plusieurs États, le service de souscription (qui est généralement responsable de la conformité réglementaire avec le service des finances) essaie d’entretenir d’excellentes relations avec les organismes de réglementation des assurances qui sont responsables de son bien-être.

En fait, le travail principal des régulateurs d’assurance est d’examiner et de confirmer que les compagnies d’assurance sont solvables. Il s’agit de l’objectif primordial des commissaires d’assurance dans tout le pays, et bon nombre des règles et règlements types de la NAIC tournent autour de la solvabilité financière.

En réalité, la plupart des commissaires d’assurance se soucient moins de la manière dont une compagnie d’assurance traite ses assurés que du degré de solvabilité de la compagnie. Dans de rares cas, la gestion des sinistres est si mauvaise et le nombre de plaintes déposées par les services d’assurance de l’État si élevé que les régulateurs s’en mêlent.

En général, cependant, les services d’assurance de l’État ont la main légère lorsqu’il s’agit de remettre en question les décisions de la compagnie d’assurance en matière de sinistres. Cela laisse souvent l’assuré se débrouiller tout seul lorsqu’une demande d’indemnisation est injustement refusée par une compagnie d’assurance, puisque les autorités de réglementation encouragent essentiellement la réussite financière des compagnies d’assurance.

Cet équilibre délicat entre la surveillance financière et la gestion des sinistres peut placer les commissaires d’État aux assurances dans une position difficile, car ils sont généralement des élus qui doivent rendre des comptes aux assurés qu’ils représentent ainsi qu’aux compagnies d’assurance qu’ils réglementent.

Un aspect de la gestion des sinistres est soigneusement examiné par les régulateurs d’assurance : le provisionnement des sinistres. Les compagnies d’assurance sont tenues de constituer une réserve financière pour chaque sinistre en cours dans les six mois suivant la date de déclaration (ce délai peut varier quelque peu, mais il est assez standard dans le secteur).

L’assureur est tenu d’évaluer son exposition à un sinistre donné et de constituer une réserve financière pour couvrir le montant qu’il estime représenter son exposition probable au sinistre. Étant donné que certains sinistres ne sont pas développés du tout dans les six mois, cela peut devenir un jeu de devinettes basé sur le niveau d’expérience du représentant des sinistres qui traite le dossier.

Cependant, la direction du service des sinistres (généralement un directeur des sinistres ou un vice-président des sinistres) examinera toutes les réserves recommandées et finalisera ou acceptera ces recommandations de réserves dans le système des sinistres.

Si les provisions d’un représentant chargé des sinistres sont systématiquement inadéquates (ou excessives), ce dernier sera conseillé et souvent licencié s’il ne respecte pas les procédures du service des sinistres pour la fixation des provisions.

Étant donné qu’il s’agit de l’une des fonctions les plus importantes que le service des sinistres remplit pour l’organisation – et qu’elle est directement liée à la solvabilité financière – les régulateurs d’assurance examineront attentivement les méthodologies, l’historique et la suffisance des réserves du service des sinistres lors de l’examen triennal de la performance de la compagnie d’assurance.

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